É a dúvida número um de quem vai comprar imóvel. A diferença essencial é simples: no financiamento o banco empresta o dinheiro e cobra juros; no consórcio não há empréstimo, é um autofinanciamento em grupo, e você paga apenas a taxa de administração.
Custo total: onde está a diferença
No financiamento, os juros compostos ao longo de 20 ou 30 anos podem fazer você pagar quase o dobro do valor do imóvel. No consórcio, a taxa de administração é uma fração disso, diluída no prazo. Em momentos de juros altos no Brasil, essa diferença pesa ainda mais a favor do consórcio.
Entrada e acesso
O financiamento normalmente exige entrada (em geral 20% do imóvel) e aprovação de crédito com comprovação de renda rígida. O consórcio não exige entrada e tem acesso mais simples para começar.
Velocidade: o ponto a favor do financiamento
Aqui está a vantagem do financiamento: você compra o imóvel imediatamente. No consórcio, a posse do crédito depende da contemplação (sorteio ou lance). Por isso o consórcio é ideal para quem planeja, e o financiamento para quem precisa morar agora e não tem como esperar.
Resumo: quando escolher cada um
- Escolha o consórcio se você planeja a médio prazo, quer fugir dos juros, não tem entrada e busca o menor custo total.
- Escolha o financiamento se precisa do imóvel imediatamente e tem entrada e renda para arcar com os juros.
- Combine os dois: há quem use o consórcio para quitar ou amortizar um financiamento depois de contemplado, trocando juros por taxa de administração.
Perguntas frequentes
Consórcio ou financiamento: qual é mais barato?
O consórcio costuma ter custo total menor, porque não cobra juros, apenas taxa de administração. O financiamento embute juros que, em 20 a 30 anos, podem quase dobrar o valor pago.
Dá para comprar o imóvel na hora com consórcio?
Não imediatamente. No consórcio o crédito vem com a contemplação (sorteio ou lance). Se você precisa do imóvel agora, o financiamento é mais rápido; se pode planejar, o consórcio sai mais barato.
Preciso de entrada no consórcio?
Não. Diferente do financiamento, o consórcio não exige entrada. Você pode usar o FGTS ou um lance para tentar antecipar a contemplação.
Posso usar o consórcio para quitar meu financiamento?
Sim. Ao ser contemplado, a carta pode quitar ou amortizar um financiamento existente, substituindo os juros do banco pela lógica sem juros do consórcio.
O consórcio usa FGTS como o financiamento?
Sim, dentro das regras do FGTS o saldo pode ser usado como lance, complemento da carta ou amortização, para imóvel residencial urbano enquadrado no SFH.